（部分財務數(shù)據(jù)截圖：河北銀行2024年三季度報告）

梳理利潤表發(fā)現(xiàn)，前三季度河北銀行利息凈收入僅為64.96億元，占營收總額的63.07%，而投資收益高達31.51億元，較去年同期增長232.38%，占營收比重也由11.06%增長至30.60%，營收主要靠投資收益浮盈驅動。

在息差下行和金融環(huán)境不確定性增加的背景下，河北銀行在依靠投資收益拉動營收增長的同時，大幅計提信用減值損失。前三季度，河北銀行信用減值損失達63.00億元，較去年同期增長了58.21%。信用減值損失主要來自于各銀行的發(fā)放貸款及墊款減值損失、金融投資減值損失等方面。此次大幅計提資產(chǎn)減值損失或為河北銀行對于未來可能發(fā)生的風險更加警惕，希望通過提前的計提來應對可能出現(xiàn)的風險。因此在營收超百億元的情況下，凈利卻錄得大幅下降。

據(jù)財務數(shù)據(jù)顯示，河北銀行整體業(yè)績穩(wěn)步增長。2021-2023年，河北銀行資產(chǎn)總額4416.03億元、4892.12億元、5317.36億元，營業(yè)收入98.08億元、104.29億元、112.19億元，凈利潤22.76億元、26.6億元、27.39億元。因此，今年前三季度凈利潤規(guī)模下滑超30%，也考驗河北銀行能否在4季度實現(xiàn)逆轉，保持凈利潤連續(xù)增長的趨勢。

除了收入結構變化外，河北銀行資本充足率為14.09%；一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為13.07%、9.23%，均較年初有所下滑。

消費貸業(yè)務逆勢擴張 利率過高被指合規(guī)存風險

河北銀行經(jīng)營業(yè)績持續(xù)轉變的背后，是該行2021年以來積極布局零售業(yè)務，加快轉型發(fā)展取得積極成效。通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺、消費金融公司、保險機構合作，積極擴張互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，這也使得其個人消費貸款規(guī)?？焖倨鹆?，消費貸業(yè)務占比超過住房按揭貸款，成為河北銀行個貸業(yè)務中占比最高的業(yè)務。

根據(jù)公開披露的業(yè)績數(shù)據(jù)，河北銀行消費貸款規(guī)模實現(xiàn)連續(xù)三年增長。2021-2023年，河北銀行個人消費類貸款余額分別為603.69億元、673.15億元、733.44億元，同期增速分別為42.82%、11.51%、8.96%。一路規(guī)模擴張后，河北銀行個人消費貸款規(guī)模在個貸中占比約45%。河北銀行消費貸款業(yè)務增長背后，既離不開零售轉型、發(fā)力個貸的戰(zhàn)略驅動，也有賴于互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的支撐。

據(jù)悉，針對線上渠道，河北銀行開發(fā)部署了全流程管理及自主風控的新網(wǎng)貸系統(tǒng)，建立了專門團隊，持續(xù)推進與互聯(lián)網(wǎng)渠道平臺對接，接入微粒貸、京東金條、借唄、平安信保貸、網(wǎng)商貸等互聯(lián)網(wǎng)渠道，加大個人貸款投放，進一步推動個人貸款業(yè)務規(guī)模的增長。

助貸業(yè)務主要包括兩部分，聯(lián)合貸款和100%助貸。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，河北銀行共同出資發(fā)放的貸款余額173.58億元。聯(lián)合貸之外，河北銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款則主要為自己完全放款。實際上，網(wǎng)貸業(yè)務已經(jīng)成為河北銀行消費貸業(yè)務的主要來源。

不過在河北銀行助貸擴張的進程中，合規(guī)性也遭到用戶質疑。有用戶反饋，其通過維信卡卡貸向河北銀行貸款，產(chǎn)生高額利息，借了49000元三個月利息要2900多元，綜合年利率要36%，已經(jīng)不屬于正常銀行貸款利率。

此外，河北銀行在其貸款業(yè)務中還包括了保費等附加費用。有用戶在辦理冀速貸時發(fā)現(xiàn)，每月的還款中竟然包含963.2元的保費，而貸款利息只有521.05元。這種資金使用模式使得綜合費用遠高于普通貸款，進一步提高了借款人的融資成本。

不僅如此，河北銀行因暴力催收問題屢被投訴的問題，也一直被外界關注。在黑貓投訴上輸入“河北銀行”，被投訴信息多達1456條，主要涉及暴力催收以及擔保手續(xù)費違規(guī)被投訴。

不只是助貸業(yè)務被投訴，從官方公布的消費投訴情況來看，近年來，河北銀行的貸款業(yè)務投訴量位居河北地區(qū)前列。國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局披露的2023年上半年銀行業(yè)消費投訴情況顯示，2023年上半年，河北銀行、廊坊銀行、承德銀行的貸款業(yè)務投訴量位列城市商業(yè)銀行前三位。其中，河北銀行177件，占河北銀行消費投訴總量的66.54%。這反映出在助貸快車道上，合規(guī)性問題是亟須解決的痛點。

在積極發(fā)展的同時，河北銀行的多角度金融產(chǎn)品的設計也引發(fā)了一些投訴與質疑。監(jiān)管機構的加強監(jiān)管和指導，促使銀行在助貸業(yè)務中更加注重合規(guī)與透明性。而河北銀行自身的監(jiān)管意識如何提升，將直接影響到其業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

可以看到，近年來，河北銀行的零售轉型已經(jīng)取得明顯成效，但是，高利率以及合規(guī)性也面臨監(jiān)管挑戰(zhàn)。因此，河北銀行在未來的發(fā)展中，唯有在合規(guī)與創(chuàng)新之間取得平衡，才能實現(xiàn)其零售銀行戰(zhàn)略的可持續(xù)發(fā)展。

（記者 羅雪峰 財經(jīng)研究員 周子章）