來源：經(jīng)濟日報

　　近段時間，不少銀行推出了消費貸新一輪優(yōu)惠。在這一輪優(yōu)惠中，有銀行消費貸利率再次跌破3%。

　　央行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額達20.4萬億元，較年初新增6580億元，同比增長5.8%。應看到，消費貸款呈增長態(tài)勢，正是得益于我國銀行認真落實“惠民生、擴內需”的相關政策要求。我國消費信貸包括長期、中長期、短期3個層面。長期消費信貸以個人住房貸款為代表，中長期消費信貸以汽車貸款為代表，短期消費信貸就是我們通常所說的消費貸。

　　消費貸覆蓋范圍廣，囊括衣食住行各方面，如貸款裝修、貸款買家電及日用品等。其特別有助于解決居民的“短小頻急”消費需求、緩解短期流動資金壓力，因此又被稱為“周轉錢”“急用錢”。

　　目前，消費貸已經(jīng)成為部分銀行零售信貸擴張以及盈利增長的重要手段。長遠來看，消費貸利率降低，也有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸的意愿，從而促進消費、擴大內需。對于這些銀行來說，他們都想在消費貸市場分得最大的“一杯羹”，下調利率的“沖動”可想而知。

　　任何事物都有兩面性，消費貸利率亦如此。比如，對銀行來說，如果消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，就不利于銀行業(yè)務風險管理。消費貸利率過低，也可能會導致一些借款人進行套利，容易引發(fā)部分消費者過度負債，并催生局部資產(chǎn)泡沫風險。又如，個別銀行有可能為了追求消費貸增長，缺乏嚴格審核，致使一些不法助貸中介趁機渾水摸魚。他們會打著正規(guī)機構、無抵押、無擔保、洗白征信等誘惑旗號，誘導消費者辦理貸款，但是這背后往往暗藏“貓膩”——收取高額手續(xù)費、設置貸款騙局等。

　　可見，消費貸利率并非越低越好，銀行應當把控好消費貸利率的“合理度”，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展實際、民眾需求狀況以及銀行消費貸業(yè)務發(fā)展方向，進行科學測算，避免出現(xiàn)盲目的下調行為。銀行還應當與具有正規(guī)資質的助貸中介合作，不斷加強對助貸中介組織的審核，將助貸中介名單及時向社會公布，幫助廣大金融消費者提高風險防范意識和識別能力。

　　對于消費者來說，要掌握好借貸的“需求度”，既要善用消費貸款，也要警惕過度負債。為此，消費者在購買金融產(chǎn)品前，不妨通過多個渠道了解產(chǎn)品信息，如機構官方網(wǎng)站、客服熱線等。切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉?、社交平臺等渠道推送的“債務重組”“債務優(yōu)化”等貸款中介信息，避免掉入相關陷阱。