來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 張漫游 北京報道

　　近期，多家銀行再度對信用卡資金用途進行規(guī)范。

　　其中，部分銀行提到，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)、投資理財、生產(chǎn)經(jīng)營、償還債務、博彩等領(lǐng)域；不得通過非正規(guī)渠道套取現(xiàn)金；需用本人賬戶按賬單或透支額還款，避免大額資金存入致溢繳款影響使用等。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，銀行此舉既是銀行嚴控信用卡資金用途的常規(guī)舉措，又與近期股市上漲有關(guān)，銀行提醒投資者不得利用信用卡資金違規(guī)進入股市。在信用卡進入精耕細作階段后，銀行更要重視信用卡的發(fā)卡質(zhì)量。

　　把握存量卡質(zhì)量

　　2024年11月以來，華夏銀行（600015.SH）、中信銀行（601998.SH）、廣州銀行等多家銀行發(fā)布了規(guī)范信用卡資金用途的公告。

　　如11月27日，中信銀行發(fā)布《關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告》，其中提到， “不得用于電信詐騙、洗錢、境外投資等非法交易或非個人日常消費用途”“信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購買房產(chǎn)、支付購房首付款、購買車位、繳納房地產(chǎn)相關(guān)稅費等”“信用卡資金不得用于投資理財領(lǐng)域，如購買股票、基金、期貨、理財產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等”。

　　康德智庫專家、上海市光明律師事務所付永生律師認為，銀行發(fā)布類似公告主要是從風險防控角度考慮。“隨著金融市場環(huán)境的不斷變化，銀行需要加強風險管理，防范信用卡資金被濫用或流入高風險領(lǐng)域，如房地產(chǎn)、投資理財?shù)龋@些領(lǐng)域可能存在較大的市場波動和風險，一旦資金無法收回，將給銀行帶來損失?！?/p>

　　某銀行信用卡中心人士告訴《中國經(jīng)營報》記者：“這是常規(guī)管理要求，其實就是對貸款資金去向管控，不許進樓市、股市，要和申請時的用途一致，這主要是從預防的角度考慮。最近股市活躍，怕居民自己盲目加杠桿?！?/p>

　　今年7月，由原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱“《通知》”）正式實施。

　　《通知》對于“嚴格管控資金流向”提出三點內(nèi)容，其中包括“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當采取有效措施及時、準確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域”。

　　9月下旬以來，一攬子增量政策出臺，A股走出一輪強勁的反彈行情。不過，前海開源基金首席經(jīng)濟學家、基金經(jīng)理楊德龍?zhí)崾镜?，即使股市行情確定，也不要使用杠桿，因為一旦市場趨勢發(fā)生變化，使用杠桿的投資者將難以脫身?！拔覀円呀?jīng)有2015年和過去三年的教訓，應該避免使用杠桿，用閑錢投資，保持良好心態(tài)。”

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，銀行密集強調(diào)信用卡規(guī)范使用，一方面是響應斷卡行動的相關(guān)精神，從源頭提醒用戶切勿將自身卡片用于出租、出借，另一方面也是關(guān)注到信用卡資金可能存在不規(guī)范使用的相關(guān)行為，考慮到自身業(yè)務質(zhì)量，以及用戶合理用卡的相關(guān)權(quán)益，故對用戶開展保護性提示。

　　“另外，從市場亂象整治角度看，近年來，部分持卡人存在違規(guī)使用信用卡資金的情況，如套現(xiàn)、用于非法活動等，這些行為不僅擾亂了市場秩序，也損害了銀行的利益。銀行通過發(fā)布公告，旨在提醒持卡人合規(guī)使用信用卡，減少市場亂象?！备队郎f。

　　對于信用卡資金用途進行監(jiān)管，也是銀行職責之一?！般y行不履職會吃罰單?！鄙鲜鲢y行信用卡中心人士表示。

　　此前，有銀行的信用卡業(yè)務出現(xiàn)“因監(jiān)測策略存在缺漏，刷卡資金流入非消費領(lǐng)域”“信用卡資金用途管控不力，現(xiàn)金分期資金實際用于購買理財產(chǎn)品，未有效識別信用卡套現(xiàn)行為”“信用卡透支資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”“信用卡透支資金未按規(guī)定用途使用”等情況，而銀行因此受到了監(jiān)管處罰。

　　“如果銀行未能有效監(jiān)控和管理信用卡資金用途，可能面臨監(jiān)管部門的處罰或制裁，這將給銀行帶來額外的合規(guī)成本和法律風險?！备队郎f。

　　上述銀行信用卡中心人士認為，在信用卡向經(jīng)營存量轉(zhuǎn)型后，嚴控信用卡資金流向亦是幫助存量卡提質(zhì)增效的一環(huán)。

　　強監(jiān)管舉措加碼

　　談及持卡人違規(guī)使用信用卡資金會對銀行造成哪些影響，付永生列舉道，一是資金風險，如果持卡人將信用卡資金用于高風險領(lǐng)域或非法活動，一旦這些資金無法收回，銀行將面臨直接的資金損失；二是信用風險，違規(guī)使用信用卡資金可能導致持卡人無法按時還款，進而產(chǎn)生逾期和壞賬，這將影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，增加信用風險；三是聲譽風險，持卡人違規(guī)使用信用卡資金的行為如果被廣泛傳播，將對銀行的聲譽造成負面影響，可能影響客戶對銀行的信任度和滿意度。

　　在資產(chǎn)質(zhì)量方面，記者注意到，據(jù)半年報不完全統(tǒng)計，42家A股上市銀行中，部分銀行披露了截至2024年6月末的信用卡不良率情況，其中，13家上市銀行信用卡不良貸款率較2023年年末有所上升；多家銀行出現(xiàn)不良貸款余額、不良貸款率雙雙上升的情形。

　　上述銀行信用卡中心人士認為，雖然信用卡資金流向違規(guī)不能與信用卡資產(chǎn)質(zhì)量變差畫等號，但會對信用卡資產(chǎn)質(zhì)量造成潛在壓力。

　　“持卡人違規(guī)使用信用卡資金，會將銀行資金置于險境，致使不良等指標承壓，同時對持卡人自身來說也無異于給自身‘加杠桿’。因此，信用卡資金應當用于日常合理消費?！备队郎f。

　　銀行還有哪些途徑規(guī)范用戶使用信用卡資金？華夏銀行發(fā)布公告稱，將持續(xù)加強信用卡資金用途管理，對涉嫌違規(guī)交易或行為的賬戶將采取包括但不限于警告提醒、限制交易、額度調(diào)降、限制辦理分期、提前結(jié)清、凍結(jié)等一項或多項的管控措施。

　　付永生指出，建議銀行加強風險評估，在信用卡申請階段，銀行可以加強對申請人的風險評估，包括信用記錄、收入狀況、消費習慣等，以確保只有具備還款能力和良好信用記錄的申請人才能獲得信用卡?！巴瑫r，銀行要完善監(jiān)控機制，銀行可以建立完善的監(jiān)控機制，對持卡人的交易行為進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)并處理違規(guī)使用信用卡資金的行為?！?/p>

　　另外，《通知》中指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應當建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國境內(nèi)金融管理部門監(jiān)督檢查和司法機關(guān)調(diào)查取證的要求。

　　《通知》中還建議，收單機構(gòu)應當按照相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則要求準確標識交易信息，向清算機構(gòu)完整上送并傳輸至發(fā)卡銀行業(yè)金融機構(gòu)，便利發(fā)卡銀行業(yè)金融機構(gòu)識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。銀行業(yè)金融機構(gòu)應當根據(jù)可得交易信息，向客戶完整、準確展示交易信息，收到的交易信息不符合相關(guān)規(guī)定的，應當審慎評估并采取必要風險防范措施。清算機構(gòu)應當按規(guī)定制定完善跨機構(gòu)支付業(yè)務報文規(guī)則，并對存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的成員機構(gòu)采取必要措施。交易信息包括但不限于交易時間、交易國別、境內(nèi)外交易標識、交易地點（包括網(wǎng)絡交易平臺名稱）、交易金額、交易類型和商戶名稱及類別等真實反映交易場景的必要信息。涉及個人敏感信息的，應當采取脫敏等方式進行個人信息保護。

　　付永生建議，還要加強宣傳教育，銀行可以通過各種渠道加強對持卡人的宣傳教育，提高他們對信用卡使用規(guī)則和風險的認知，引導他們合規(guī)使用信用卡資金。

　　蘇筱芮認為，銀行對于金額相對較大的透支，也可要求用戶出示對應消費記錄、消費小票等憑證。同時，對于屢次觸碰紅線的用戶，銀行可能采取降低額度等方式，從源頭減少不規(guī)范用卡的風險。

　　付永生亦認為，要強化懲戒措施?！皩τ谶`規(guī)使用信用卡資金的持卡人，銀行可以采取相應的懲戒措施，如降低信用額度、限制交易、收取違約金等，以維護市場秩序和銀行利益。”